柴米油盐是理财第一起跑线

英国谚语有云：妇女的家务事永远也做不完。中国俗话又说道:“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”作为一个家庭巧主妇，聪明的当然知道理财就从这些家庭流水帐始，而木然的肯定是已经输在了油盐柴米的第一起跑线上了。
　　案例一 每月节约电费100元
　　人物：林小姐 年龄：28岁
　　家庭结构：小夫妻一对家庭
　　月收入：15K每月水电煤支出：500元左右
　　省钱心得：全家主要电器消耗，全部转移至夜间10点后！
　　理财公式：30天X(0.61/2)节约的每度电费X10度/天=100元左右
　　林小姐和她的先生都是从蜜罐里长大的懒人一族，家里所有设施都是冲着最傻瓜型的去添置。在新婚蜜月后三个月，林小姐终于承受不了每月光电费单子就三百多元的家政开销。在经历了去年上海那个著名炎热的夏天之后，林小姐痛定思痛决定从秋天起开始“整治”这有关电的一揽子事情。
　　林小姐的第一项举措就是调整她和先生的洗衣服时间，由以前的想起了就洗转变为固定时间——每天晚上十点以后。当然，和洗衣机一起被固定工作时间的还有家里的几只空调。林小姐说，家里每个房间都装有空调，而她的“败家”先生每次一回家，就会不自觉地打开他所到之处的每一只空调。林小姐的措施是，把空调温度再调高1℃到28℃。“我看过许多资料，书上都说，一般温度设定以28℃为宜。能量专家还测算过，如果空调温度调高1℃，运行10小时大约能节省0.5千瓦时电，使用空调的睡眠功能则可以起到节能20%的效果。”林小姐还说，如果夜里需要开着空调睡觉，她现在的习惯是一定要将空调器定时，而且是只定1小时。
　　为了尽量多地使用低谷电，林小姐把电冰箱都特别处理了一下，“睡前可转到“1”字，白天再拨回“4”字位置，同时电冰箱搬到靠近窗户的地方，保证阴凉通风利于散热片很好地散热”。
　　除此之外，林小姐还将家里的灯泡大部分换成了节能灯，特别是把之前装修新房时弄得蓬荜生辉的玻璃吊灯的几十只小白炽灯改成5只节能灯。在接下来的几个月里，她眼看着每个月递减下来的账单暗自窃喜。“倒不是说输不起这100来块钱，而是我们这样的举动在短时期内居然真的见到效果，很有成就感。”
　　理财提示：
　　电能是一种商品，每个家庭在使用电能时，都要向电力部门缴纳电费，电能使用多的家庭所缴纳的电费就高。
　　因此，从家庭的经济角度来看，节约用电也具有十分重要的现实意义。此外，从环保的角度，节约1千瓦时电可节省约400克标准煤和4000克水，并减少排放到大气中的硫化物和氮化物等废气。
　　案例二 养宝宝我只花了人家一半的钱
　　人物：王小姐 年龄：32岁
　　家庭结构：三口之家
　　家庭月收入：8K 每月育儿花费：1300元左右
　　省钱心得：尿布自己做，即使要买纸尿片也应该尽量趁打折机会多买些做储备
　　理财公式：宝宝半岁前自己带省保姆费一万元+每月比人家少买纸尿片约100元+部分二手货省几百元
　　王小姐的家庭在上海很典型性，丈夫是IT公司职员，自己在普通公司里做文职工作，家庭月总收入在八千元左右。去年，王小姐在31岁的高龄产下儿子，这一宗喜事也给她的家庭生活带来巨大改变，而王小姐最为骄傲的是她减免了大量照顾婴儿的费用。
　　“如果父母双方在生孩子后返回工作，孩子的照顾将会是主要的花费。通常，婴儿时期照顾的费用是最高的，随着孩子逐渐长大，费用就会逐渐减少。按照上海现在的行情，请个月子保姆都是2000元每月的起步价，稍微再高一些的也有，会照顾得更周到。因此，如果你在孩子还未满6个月前就请人照顾或送入托儿所，花费如此高额的费用是不必要的，我就是在婴儿半岁之后这个阶段再考虑请的保姆来看着。”最后，王小姐在小区内“撞”上了另一家也有半岁大婴儿的家庭，双方一合计，就合着“共享”了一位安徽保姆，每天早上8点到晚上6点，双方各出一半的钱，“主要是让保姆盯着孩子，别出什么意外状况就行，反正现在又不需要有什么教育；等到年龄稍微再大一些了，我们会考虑把孩子送进托儿所里。”
　　婴儿除了保姆费开销，另一笔就是它的衣服、器材等日常开销了。王小姐作为“过来人”，她以尿布为例，就算过一笔账。在婴儿出生的第一年里，买或做布尿布是最便宜的方法，花费不多，而在同样的时间里，如果使用一次性尿布，即使考虑到清洗布尿布的费用和花进去的时间，其价格也将是布尿布的5倍以上，这样算下来你就更加花费巨大，相对来说还是用布尿布更省钱。当然，王小姐选了个非常折中的办法，一部分自己或是动员家属亲戚朋友做自制尿布，另一方面也可以搭配着买一些纸尿布。
　　理财提示：
　　考虑到宝宝的成长特别快，这里提倡“能借的、能换的最好不买”原则，比如给孩子购买各种书籍是非常昂贵的一笔支出，因此，可以为宝宝在少儿图书馆办借书证和阅览证，可谓一举多得。
　　案例三 收好单据为错报煤气数“翻案”
　　人物：刘先生 年龄：48岁
　　家庭结构：三口之家
　　家庭月收入：12K每月煤气花费：100元左右
　　理财心得：管理好自己的各种付款单据，随时准备防守反击
　　一个三口之家竟会在两个月的时间里用掉了1025立方的煤气？收到一张近千元的煤气费收缴通知单时，刘先生一家实在是不敢相信这是自己家的。年近50的刘先生文质彬彬，但说起自己遇到的倒霉事就一直摇头叹息，“要不是我保留了这么多年的付款单据，还真难以向人家说明白这么多的煤气数字根本就不可能是我们家烧出来的”。刘先生一直有保存水、电、煤收费单据的习惯，迄今为止已保存了近千张，“拿出来都是有接近十厘米那么厚的一捋”。刘先生说，自从煤气使用开始计量收费至今，搬过了三四次家，此前还没有哪个月用的煤气量是超过100个字的。
　　刘先生决定向煤气公司讨一个说法，煤气公司解释说，每次煤气公司的抄表员到刘家抄表时，家里总是没人。刘先生每月抄给煤气公司的数字远远小于实际的使用量，而每次都少抄一定的数额，半年下来，积少成多才在两个月内“堆积”出1000多立方的使用量。
　　这对于平日一直节俭的刘生来说真是难以置信的事。他说，除了每天日常做饭，也就是儿子一个星期一两次的洗澡。为了节约，刘先生和拿着几年下来他的煤气付款单据，认为这是最有利的证据，“我将和煤气公司就此事进行进一步的沟通和交涉，之前的付款单据我都保存了这么多年，说明我是个严谨而认真的上海人，这突如其来的500多个字的煤气消费，我一定要讨个说法！”
　　理财提示：
　　老法师教你这样省着用气：最好把液化气罐放在通风良好房间的避风处，或在燃气灶周围制作一个铁圈围上，以防止风吹跑火苗，减少浪费，同时还能避免发生火灾。在使用液化气罐时，还要注意适当控制阀门。开启时，要把阀门大开，以后逐渐把阀门小开。此外，所使用的锅也要经常清除锅外的黑垢，从而起到节约燃气的作用。此外，在锅底和灶头间，应留出2厘米到3厘米的空间，因为火的外焰温度最高。
　　案例四 新贵“赤贫”的糊涂账
　　人物：RANY 年龄：30岁
　　家庭结构：1.5人(加上女朋友)
　　家庭月收入：15K(未算女朋友那份)每月综合花费：10K左右
　　理财心得：理财如同减肥，注重每时，注重小节，长久坚持才能收获
　　当初刚回国开始工作时，RANY说他每月只拿6000块钱的实习工资，“够可怜的吧，可勉强还够我的生活支出；而现在跳槽到这家公司，拿到月薪一万五了，一个月下来，竟然还是没剩，你说奇怪不？！”
　　这是为什么呢？RANY试图细算一笔他的账，苦思冥想仍不得究竟，没办法，只得决定建立“花钱档案”，先做一个月的记录再说吧，将每日每项支出都登记造册。然后，再开始分析症结所在，看看花钱如流水到底流向了何处。
　　结果所显示的问题非常明显：RANY每周到外地看女朋友，特快列车一个来回，就是一笔不小的开销，每次光车费就在300元左右，还不包括周末两天的娱乐、消费开销。此外，RANY一件衣服往往花上1000多元，与同事泡吧花了600多元，再下来就是买电脑、买最新的苹果IPOD随身听。最最关键的是，RANY现在租的房子是在上海最高档的南京西路CBD附近，一个月3000元的开销雷打不动；为了维持单身汉男人的房间整洁，RANY专门请了一个阿姨隔天为他打扫，这笔人工开销为每月300元。另外，单身男人是养个女友还是养只狗这个问题在RANY这里得到了矛盾的统一，因为他不仅对女友宠爱有加，更是将另一份爱心播撒到了一只哈世奇狗狗身上，而每个月在这只狗狗身上所花的钱也差不多在800元左右。
　　RANY终于明白，问题的关键不在于挣钱的多少，而是欲望决定一切。挣钱少时欲望自然就小，手里攥的钱一多，消费欲立马就膨胀了。所以，第一要素是扼住欲望的咽喉。“但世事往往想来容易，做起来难，毕竟多年习惯了大手大脚花钱，再者，那只可爱的狗狗也不可能马上赶出去”，所以，RANY账上的紧张还是持续了几个月，但慢慢地，RANY已经养成了学会算计的习惯(当然还是对钱不对人)，经过一段时间的摸索，终于走上了有RANY特色的理财路，那就是坚持一个月只买一次衣服，陪女朋友逛街只带1000元上街，回家没事就塞了IPOD听音乐，手上揣本上海最高端的楼市杂志，看看那满天飞舞的红色数字就觉得压力突如天降。如此这番2个月后，RANY的财务状况终于有了转机。
　　RANY还学会了对自己的消费记账。为此，他特意从网上下载了一个家庭理财软件，把每天的花销无一遗漏地记在电脑里，月底时它会自动生成图表，提醒自己根据百分比控制消费。
　　“我是自有了消费表格之后才发现，自己的午餐花费高达30元/顿，一个月下来就是660元，一年在这项消费上的支出高达7920元；同时还发现自己的烟瘾在增加，一个月要抽掉四条“万宝路”，如果戒烟，一年可以节省6000多元。”RANY如今算起账来了然于胸，哪里还有当年糊涂账的影子。
　　理财提示：
　　记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。
　　支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。(文/不渝)